Älteres Paar lacht gemeinsam in einem Café

Altersvorsorge

Wer früh beginnt, braucht deutlich weniger eigenes Geld als jemand, der zehn Jahre später startet.

Die gesetzliche Rente liegt heute bei rund 48 Prozent des Durchschnittseinkommens, vor Steuern und nach 45 Beitragsjahren. Ein Beispiel: Wer 45 Jahre lang 5.000 Euro brutto im Monat verdient, bekommt nach heutigen Werten rund 2.200 Euro Rente. Nach Kranken- und Pflegebeiträgen bleiben etwa 1.950 Euro, und davon gehen noch Steuern ab. Bis 2039 sinkt dieses Rentenniveau laut Bundesregierung auf 46,3 Prozent. Wer heute 30 ist, geht erst um 2063 in Rente. Bei der gesetzlichen Rente wie beim Versorgungswerk sind die Beiträge gedeckelt: Je mehr Sie verdienen, desto größer wird die Lücke zum gewohnten Lebensstandard.

Quelle: Rentenversicherungsbericht 2025 der Bundesregierung (Modellrechnung, keine Prognose). Beispiel: vereinfachte Rechnung mit Werten ab 1.7.2026 (Durchschnittsentgelt 51.944 Euro, Rentenwert 42,52 Euro), Gehalt über 45 Jahre im gleichen Verhältnis zum Durchschnitt.

Warum das wichtig ist

Geld ist Freiheit, im Alter ganz besonders. Dazu kommt die Inflation: Bei 2 % Teuerung pro Jahr halbiert sich die Kaufkraft in rund 35 Jahren.

Die drei Schichten der Altersvorsorge

Schicht 1 – Basisversorgung: gesetzliche Rente, berufsständische Versorgungswerke (z. B. für Ärzte) und die Basisrente („Rürup“). Diese Schicht ist steuerlich stark gefördert, aber nicht vererbbar und nicht beleihbar.
Schicht 2 – Zusatzversorgung: betriebliche Altersvorsorge (bAV) und staatlich geförderte private Vorsorge. Lohnt sich besonders, wenn der Arbeitgeber gut dazuzahlt.
Schicht 3 – private Vorsorge: private Rentenversicherungen, Fondssparpläne, Immobilien. Sie sind am flexibelsten, die Förderung ist geringer.

Worauf Sie achten sollten

Früh anfangen: Jedes Jahr, das Sie warten, müssen Sie später mit einer höheren Sparrate ausgleichen.
Kosten: Abschluss- und laufende Kosten unterscheiden sich je nach Anbieter stark und wirken über Jahrzehnte erheblich. Vergleichbar macht sie eine einheitlich vorgeschriebene Kennzahl: die Effektivkosten. Daran sollten Sie sich orientieren, denn die Hochrechnungen in den Angeboten beruhen bei jedem Anbieter auf anderen Annahmen.
Flexibilität: Beitragspausen, Zuzahlungen und Entnahmen sollten möglich sein, denn das Leben ändert sich.
Förderung passend zum Steuersatz: Nicht jede Förderung lohnt sich für jeden. Entscheidend ist Ihr persönlicher Steuersatz heute und im Alter.
Arbeitgeberzuschuss: Bei der Entgeltumwandlung muss Ihr Arbeitgeber bei Direktversicherung, Pensionskasse und Pensionsfonds 15 % dazugeben, soweit er dadurch Sozialabgaben spart. Manche zahlen deutlich mehr.
Garantien kosten Rendite: Bei langen Laufzeiten bremsen hohe Garantien oft mehr, als sie schützen.

Was passieren kann, wenn Sie sich nicht kümmern

Viele bemerken ihre Versorgungslücke viel zu spät. Dann ist kaum noch Zeit, sie zu schließen.
Der Lebensstandard sinkt im Alter deutlich. Im schlimmsten Fall sind Sie auf Ihre Kinder oder auf Grundsicherung angewiesen.
Förderungen und Arbeitgeberzuschüsse werden jahrelang verschenkt.
Teure oder unflexible Verträge laufen weiter, weil niemand sie prüft.

Wie ich Sie unterstütze

Zuerst ermitteln wir Ihre Versorgungslücke: Was brauchen Sie im Alter und was bekommen Sie bereits aus Rentenversicherung, Versorgungswerk, bestehenden Verträgen, Depots und Immobilien? Dafür werte ich Ihre Renteninformation und Ihre Unterlagen aus. Dann kombiniere ich die Bausteine, von der Rentenversicherung über das Fondsdepot und die Immobilie bis zum neuen Altersvorsorgedepot ab 2027. So nutzen Sie Förderungen und Steuervorteile, ohne Ihre Flexibilität zu verlieren.

Das Angebot Ihres Arbeitgebers zur betrieblichen Altersvorsorge prüfe ich mit Ihnen und gute bestehende Verträge lassen wir laufen. Da sich Ihr Leben und die gesetzlichen Rahmenbedingungen ändern, überprüfen wir Ihr Konzept in regelmäßigen Abständen gemeinsam.

Und dann beginnt der Teil, der Spaß macht: Sobald Ihre Rentenlücke geschlossen ist, ermitteln wir, ab wann Sie früher in den Ruhestand gehen können, unabhängig von den Vorgaben des Staates. Das heißt nicht, dass Sie dann nicht mehr arbeiten. Sie arbeiten nur noch, wenn Sie es wollen. Auch das halten wir in Ihrem Finanzplan fest.

Rechnen Sie selbst nach: Wie viel aus Ihrer Sparrate werden kann, zeigt der Zinseszinsrechner weiter unten ↓

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Häufige Fragen

Wie viel sollte ich für das Alter zurücklegen?

Eine pauschale Zahl gibt es nicht. Als Orientierung gilt: 10 bis 15 % des Nettoeinkommens sind ein guter Richtwert. Wichtiger als die exakte Höhe ist, dass Sie überhaupt anfangen und die Sparrate mit Ihrem Einkommen mitwächst.

Lohnt sich die betriebliche Altersvorsorge?

Auf dem Papier ja: Sie sparen Steuern und Sozialabgaben und Ihr Arbeitgeber zahlt etwas dazu. In der Praxis lohnt sich ein genauer Blick. Viele Unternehmen haben ältere Verträge, die für alle Mitarbeiter gleich gelten, ganz gleich wie alt Sie sind. ETFs sind darin oft nicht vorgesehen. Je jünger Sie sind, desto länger wirkt der Zinseszins und desto eher kann eine renditestärkere Anlage den Zuschuss überholen. Bei kleineren Arbeitgebern können wir oft einen Vertrag einreichen, der zu Ihnen passt. Ich rechne mit Ihnen durch, was das Angebot Ihres Arbeitgebers wirklich bringt, inklusive Steuern und Krankenkassenbeiträgen im Alter.

Für wen eignet sich die Basisrente („Rürup“)?

Vor allem für Gutverdiener, Selbstständige und Ärzte mit hoher Steuerlast. Die Beiträge sind in hohem Umfang als Sonderausgaben absetzbar. Der Nachteil: Das Geld ist bis zur Rente gebunden und wird ausschließlich als lebenslange Rente ausgezahlt.

Rentenversicherung oder ETF-Sparplan: Was ist besser?

Das ist kein Entweder-oder. Ein Fondssparplan ist flexibel und günstig. Eine fondsgebundene Rentenversicherung bietet andere Vorteile: keine laufende Besteuerung und keine Vorabpauschale, Steuervorteile bei der Auszahlung und auf Wunsch eine lebenslange Rente. Sie kann als Sicherheit für eine Immobilienfinanzierung dienen und mit einer Beitragsbefreiung bei Berufsunfähigkeit weiterlaufen. Günstig ist also nicht immer besser. Welche Mischung passt, hängt von Ihrem Steuersatz, Ihrer Disziplin und Ihren Zielen ab.

Ich bin schon über 40. Ist es zu spät?

Nein. Sie haben vermutlich noch über 20 Jahre bis zur Rente, eine lange Zeit für Vermögensaufbau. Die Sparrate fällt etwas höher aus, dafür ist das Einkommen meist auch höher als mit 25. Wichtig ist, jetzt strukturiert anzufangen.

Mir wurde eine neue Altersvorsorge angeboten. Soll ich meinen alten Vertrag kündigen?

Erst rechnen, dann entscheiden. Ältere Verträge haben oft einen höheren Garantiezins und günstigere Rechnungsgrundlagen, als es sie heute gibt. Verträge von vor 2005 können zudem steuerliche Vorteile haben. Bei einer Kündigung bekommen Sie meist nur den Rückkaufswert. Beim neuen Vertrag fallen die Abschlusskosten erneut an. Erst damit verdient ein neuer Berater mit. Oft ist es besser, den alten Vertrag weiterlaufen zu lassen oder beitragsfrei zu stellen. Zeigen Sie mir das Angebot, bevor Sie unterschreiben.

Ich habe einen Riester-Vertrag. Was passiert damit?

Er läuft mit der bisherigen Förderung weiter. Ab 2027 gibt es mit dem Altersvorsorgedepot eine neue Förderung, die Riester in vielen Fällen überlegen ist: mehr Zulage, keine Pflicht zur Garantie und gedeckelte Kosten. Ob sich der Wechsel für Sie lohnt und worauf Sie achten sollten, lesen Sie auf der Seite Altersvorsorgedepot. Kündigen Sie ihn nicht, sonst müssen Sie Zulagen und Steuervorteile zurückzahlen.

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Wie viel wird aus einer Einmalanlage und einem monatlichen Sparplan? Ändern Sie die Werte, das Ergebnis passt sich sofort an.

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Gerechnet wird mit jährlicher Rendite

Der eingegebene Wert bei „Rendite pro Jahr“ ist genau das, was Ihr Vermögen in einem Jahr wächst. Dieser Ansatz passt zu Geldanlagen, deren Wertentwicklung als Jahresrendite angegeben wird, etwa ETFs, Investmentfonds und fondsgebundene Altersvorsorge.

Manche Zinsrechner im Internet schreiben stattdessen jeden Monat ein Zwölftel des Zinssatzes gut, wie bei einem Sparkonto mit monatlicher Zinszahlung. Dadurch liegt das Ergebnis dort etwas höher, bei 5 % über 25 Jahre um knapp 2 %. Dieser Rechner rechnet bewusst vorsichtiger.

Hinweis: Beispielrechnung mit gleichbleibender Rendite und Einzahlung am Monatsende. Kosten und Steuern sind nicht berücksichtigt. Die Kaufkraft in heutigem Geld zeigt, was das Endkapital bei der angegebenen Inflation heute wert wäre. Kapitalanlagen unterliegen Wertschwankungen, eine Rendite ist nicht garantiert. Die Berechnung erfolgt nur in Ihrem Browser, Ihre Eingaben werden nicht übertragen oder gespeichert.